贷款线上线下什么意思（银行批贷模式）

同样一笔个人信贷，线上申请最多30万，走线下却能批100万；

一笔企业信贷，线上过系统时第一关就被拒，走线下综合授信批了300万。

还有一些业务类型，像大额工薪贷，退休贷，抵押贷，企业贷等只能线下申请，

这不是胡编乱造，而是真实的情况。

贷款有纯线上、纯线下模式，以及线上线下相结合的审批模式。

线上系统，是银行的标准风控模型。基本涵盖了用户90%左右的资质评估，包括征信、工商、税务、海关、社保公积金、公安、法院、电信运营商、社交、电商、公共数据库、风险模型库等等。

市面上90%以上的个贷产品基本上都是纯线上。

线下人工审批，是对线上系统的一个补充。包括但不限于资产证明，固定资产价值评估，繁杂的财报，多份的流水，法院案件，错综复杂企业上下游产业链分析，以及企业专利商标等知识产权。

市面上90%以上的普通对公产品都是线上和线下相结合。

剩下10%是纯线下。

我们举几个例子就能直观的了解线下的逻辑：

比如一份个人征信中显示一笔深房按揭，贷款总额50万、月供2000多块的贷款，你很难想象这套房子实际的价值是1000多万，只能通过线下提供房产复印件、手动查档才能核实准确的资产情况，从而进行增额授信。

又比如，做企业贷时，对于大多数企业，它的营业收入基本上决定了融资额度的上限，而企业申请信贷时，银行系统只能通过税务平台获取到开票情况，而实际上开票金额并不能全部能反映出这家企业的实际收入，有些是因为有对私业务，有些是因为账期问题，造成实际的营业收入大于银行抓取到的数据，而这些都只能通过线下的审批员去核实。

另外，一般多少有点规模的企业，至少都有3份财报，对外的审计报告，用于企业融资的财报，以及股东0之间的内部报表。但是真实的只有一份

线下批贷时，银行除了查看借款人的书面材料和系统数据外，还可以通过观察借款人的言行举止等细节来辅助判断其还款能力和还款意愿。

了解银行批贷模式，可以在平时没有融资需求时做到一颗红心两手准备，更能在申贷时做到有的放矢。